Цифровой рубль: сроки внедрения, перспективы и нюансы проекта

Что это такое? Цифровой рубль – это третья форма денег, которая вот-вот появится в нашей стране. Его выпуск планировали на 2024 год, но в связи с последними событиями в Центробанке РФ решили ускорить проект, запланировав его на апрель 2023 года.

Что изменится? А, собственно, и ничего. Россияне не смогут потрогать новый вид денег или как-то идентифицировать его в своем банковском приложении. Скорее, ввод цифры перевернет с ног на голову банковскую систему, так как весь контроль за деньгами теперь будет у регулятора страны.

Что собой представляет цифровой рубль

Рынок криптовалюты для россиян стал менее доступным из-за санкций, поэтому тем, кто работает со своими финансами в этой нише, стоит посмотреть в сторону других вариантов цифровой валюты. В мире уже достаточно активно работают цифровые валюты центробанков. К примеру, в этом направлении идет цифровой юань в Китае. В России также проводится подготовка к старту работы цифрового рубля, который будет эквивалентом наличным купюрам и безналичным рублям.

В то время как криптовалюта не связана с реальными денежными средствами, является разновидностью цифровой валюты и в России пока имеет нелегальное положение. Цифровая валюта (далее ЦВ) существует наряду с цифровыми финансовыми активами (далее ЦФА), но стоит понимать, что это две разные сущности.

Цифровые финансовые активы всегда должны обеспечиваться каким-либо эмитентом. Для этого существует система размещения и обращения цифровых активов, сейчас их несколько: «Сбер», «Атомайз» и «Лайтхаус». Для цифрового рубля не требуется эмитент, так как российский рубль обеспечен гарантией государства, которое регулирует оборот валюты в стране для произведения расчетов.

Работа с цифровой валютой и цифровыми финансовыми активами регулируется Федеральным законом от 31.07.2020 N 259-ФЗ. Цифровой рубль пока еще не описан в законодательстве, при этом Центробанк уже делает заявления, и банковская систем проводит его тестирование. Также глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков в сентябре текущего года заявил, что работа по законодательному регулированию цифрового рубля началась.

Для обычного гражданина РФ цифровой рубль должен стать еще одним видом совершения платежей, так же как происходит с наличными, пластиковой картой, через платежную систему СПБ или по QR-коду. У физического лица появится возможность открыть в банке специальный электронный счет, где будут храниться цифровые рубли в виде набора символов.

Между тем, цифровизация рубля подразумевает принципиально новую платежную систему, так как движение денежных средств должно происходить в специальном приложении, которое работает независимо от Интернета. Возможность расплачиваться в Сети таким видом рубля, конечно, тоже предусматривается. В настоящее время на платформе Центробанка уже 15 банков тестируют платформы по работе с цифровым рублем.

Узнай, какие ИТ - профессии
входят в ТОП-30 с доходом
от 210 000 ₽/мес

Павел Симонов

Исполнительный директор Geekbrains

Команда GeekBrains совместно с международными специалистами по развитию карьеры подготовили материалы, которые помогут вам начать путь к профессии мечты.

Подборка содержит только самые востребованные и высокооплачиваемые специальности и направления в IT-сфере. 86% наших учеников с помощью данных материалов определились с карьерной целью на ближайшее будущее!

Скачивайте и используйте уже сегодня:

Павел Симонов

Исполнительный директор Geekbrains

Топ-30 самых востребованных и высокооплачиваемых профессий 2023

Поможет разобраться в актуальной ситуации на рынке труда

Подборка 50+ бесплатных нейросетей для упрощения работы и увеличения заработка

Только проверенные нейросети с доступом из России и свободным использованием

ТОП-100 площадок для поиска работы от GeekBrains

Список проверенных ресурсов реальных вакансий с доходом от 210 000 ₽

Получить подборку бесплатно

pdf 3,7mb

doc 1,7mb

Уже скачали 31979

Все же о примерных сроках можно предполагать, потому как уже с 2023 года Банк России вводит в план счетов бухучета кредитных учреждений понятие цифрового рубля, что означает обязанность компаний сообщать государству о наличии подобной валюты и ее движении на счетах.

Предпосылки к выпуску цифрового рубля

Буквально недавно во всем мире было всего два вида денежных средств: наличные и безналичные. Классическая наличная форма — это физические деньги в виде банкнот и монет. Данная денежная система для расчетов появилась еще в VI веке до н. э. Наличные деньги выпускает государство, им же и гарантируются вне зависимости работы банков и электронных средств. Владение наличными анонимно.

История безналичных расчетов гораздо короче. Первые такие деньги появились в Европе в IX веке. Это были чеки, векселя и почтовые переводы. Безналичная форма денег обязана своим появлением банковской системе. Если объяснять простыми словами, то происходит следующее: банк принимает сумму на депозит (вклад) и обязан вернуть с процентами. Эти же деньги он выдает в кредит другому человеку, но уже с более высоким процентом, чем должен по депозиту.

Получается следующая ситуация: в целом, с экономической точки зрения денег становится больше условно в два раза, при этом наличных практически – это около 10 % суммарно от всех обязательств. Как продолжать в таком случае экономическую деятельность? Проводить взаимозачет обязательств.

Согласно процедуре, которая сложилась еще в прошлые века, взаимозачет обязательств проходил небыстро. Он проводился клиринговыми организациями, которые занимались сбором ценных бумаг, их проверкой на подлинность, проводили расчеты, кто кому должен, и выводили окончательные цифры взаиморасчетов. В XX веке на смену счетам пришли электронные вычислительные машины и информационные сети обмена данными.

Главные преимущества безналичного расчета – это скорость и удобство. Мы пользуемся этим видом платежей каждый день. Недостатки тоже имеются. Банковская деятельность изначально рисковая, и, несмотря на регулирование финансовой системы соответствующими органами, банк может разориться в любой момент, а его клиенты потеряют свои средства. К тому же безналичные платежи не анонимны, перевод небольших сумм неудобен.

Открытие счетов не всегда возможно, некоторые категории граждан не могут сделать это ввиду сложившихся личных обстоятельств. В экономически развитых странах доля трудового населения без расчетных счетов составляет 10 %, в России – более 12 %.

Наконец, мы подобрались к третьей, новой форме денег – цифровой. В нашем веке на стыке нескольких технологий появилась возможность объединить достоинства наличных и безналичных средств и сократить их недостатки. Цифровые деньги получили свою форму от безналичных. Это некие электронные записи, которые при этом не являются обязательствами кредитных организаций. Как и наличные деньги, цифровые выпускаются Центробанком, то есть государством. По своей сути это те же банкноты и монетки, только в электронном виде.

Сам перенос электронной версии денег из финансовых коммерческих организаций в государственный банк дает гарантию и быстроту расчета. Цикл клиринговых операций сводится практически к нулю, и платеж становится похож на наличный расчет. То есть одна электронная купюра переходит из одного кошелька в другой мгновенно. Это значительно ускоряет транзакции и экономит средства на расчетных операциях. Безопасность цифровых денег гарантируется государством, банк не несет за них ответственности, а значит, рисков меньше.

Плюсы и минусы цифрового рубля

Положительные стороны:

• расширяется возможность плательщика совершать платежи разными способами;
• снижение издержек на платежные системы и операции;
• конкуренция между банками растет, что влечет борьбу за клиента и улучшение сервиса для него в целом;
• улучшение технологий банковских операций;
• возможность производить расчеты даже вне сети Интернет;
• упрощение международных платежей; в будущем появится возможность конкурировать со SWIFT– системой обмена банковскими сообщениями.

Дарим скидку от 60%
на курсы от GeekBrains до 01 декабря

Уже через 9 месяцев сможете устроиться на работу с доходом от 150 000 рублей

Забронировать скидку

Отрицательные моменты:

• Банк России будет активным участником рынка банковской сферы, а это негативно скажется на его автономности;
• в случае отсутствия развития цифрового рубля все расходы на разработку и внедрение этой технологии будут напрасны;
• цифровой рубль останется невостребованным у категорий граждан, кто на «вы» с новыми технологиями;
• данная форма денег может в принципе не получить отклик от населения, если оставить ее для добровольного использования;
• денежный оборот в банках может сократиться до 2-4 трлн рублей, если они перейдут на цифровой рубль.

Отличия цифрового рубля от обычного и счетов в банках

Тестирование цифрового рубля в России в 2023 году

Банк России намерен провести тестирование цифрового рубля раньше, чем планировалось. Сделать это решили уже в апреле 2023 года, а не в 2024 в реальном режиме работы клиентов и использовании «живых» денежных средств. В связи с этим потребуются и оперативные изменения в законодательной базе. Эту информацию сообщила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова на встрече регулятора с банкирами из Ассоциации банков России (АБР).

Только до 25.11

Скачай подборку материалов, чтобы гарантированно найти работу в IT за 14 дней

Список документов:

ТОП-100 площадок для поиска работы от GeekBrains

20 профессий 2023 года, с доходом от 150 000 рублей

Чек-лист «Как успешно пройти собеседование»

Чтобы получить файл, укажите e-mail:

Введите e-mail, чтобы получить доступ к документам

Подтвердите, что вы не робот,
указав номер телефона:

Введите телефон, чтобы получить доступ к документам

Скачать подборку бесплатно pdf 2,5mb

Уже скачали 52300

Я подтверждаю согласие на обработку персональных данных.

«Видя, какими темпами мы сейчас идем, мы предполагаем, что уже с апреля 2023 года мы сможем начать пилот на реальных клиентах и реальных операциях», – отметила Скоробогатова.

По ее словам, решение Центробанка пересмотреть сроки пилотного проекта в сторону уменьшения было принято в связи с введением санкций, но при этом оно органично вписалось в текущую ситуацию работы над цифровым рублем. Потому что у Банка имеются все ресурсы, а также исследования международного опыта внедрения таких инициатив, обширная практика реализации собственных проектов на «родных» платформах, отличный штат высококвалифицированных ИТ-разработчиков, которые умеют в срочном режиме решать наисложнейшие комплексные задачи.

Скоробогатова пояснила, что такой ресурс и позволил заявить более амбициозные сроки для тестирования. «При этом ранее заявленные ЦБ этапы внедрения цифрового рубля останутся, ускорятся только сроки их реализации», – уточнила заместитель представительства ЦБ РФ.

Для запуска второго этапа пилотного проекта в апреле 2023 года уже в конце 2022 года регулятор направит документы по регулированию цифрового рубля в комитет по финансовому рынку Госдумы.

Прототип платформы цифрового рубля был создан еще в конце 2021 года. В первом пилоте участвуют 12 банков: «Ак барс», «Альфа–банк», «Дом.РФ», «ВТБ», «Газпромбанк», «Тинькофф банк», «Промсвязьбанк» (ПСБ), «Росбанк», «Сбербанк», «СКБ-банк», «Союз» и «ТКБ». Тестирование цифрового рубля началось в январе 2022 года. На первом этапе шла проверка платформы в части открытия цифровых кошельков для банков и обычных пользователей, а также возможность операций, то есть платежей между физическими и юридическими лицами (С2С и С2В переводы).

Первые успешные переводы цифрового рубля между клиентами осуществили «ВТБ» и «ПСБ» уже 15 февраля 2022 года. Через три дня глава ЦБ Эльвира Набиуллина сделала заявление, что проект тестируется сразу в пяти финансовых организациях. Постепенно к нему будут присоединяться и остальные игроки банковской сферы по мере готовности IT-настроек системы.

Кроме испытаний финансовых операций между физическими и юридическими лицами в апреле 2023 года планируется запуск пилотного проекта по смарт-контрактам. «Цифровой рубль, помимо многих преимуществ токенизации, еще может решить вопрос автоматизации всех платежей, то есть реализацию смарт-контрактов. Именно поэтому мы совмещаем эти две задачи и считаем, что с апреля следующего года это можно начать тестировать», – сказала Скоробогатова.

В этом же квартале ЦБ РФ запланировал и разработку протоколов операционных действий с цифровым рублем между Россией и другими странами СНГ, а также государствами Евразийского экономического союза. Создание таких протоколов является хорошим решением для отказа от использования SWIFT для проведения международных платежей. Это еще один способ связи между банками, помимо Системы передачи финансовых сообщений ЦБ.

Согласно плану внедрения, вместе со вторым этапом сдвинется и третий на 2024 год. Он содержит работы по проведению госбюджетных операций, переводам иностранной валюты, открытию цифровых кошельков нерезидентам, а также настройке офлайн-режима использования цифрового рубля.

Как будет работать цифровой рубль

Банк России будет оператором созданной им отдельной платформы для цифрового рубля. На этой платформе можно будет открывать кошельки финансовым организациям и клиентам. Кошельков будет два: для онлайн и офлайн расчетов, осуществлять эмиссию цифрового рубля. Банки в этой системе будут посредниками между оператором и пользователями.

Готовой работающей технологии в мире еще нет, так что ЦБ будет самостоятельно ее разрабатывать, и описание кошелька пока еще недоступно.

Комиссия за операции с цифровым рублем будет ниже, чем за безналичные расчеты. В сравнении с процентом (0,4–0,7 %) Системы быстрых платежей ставки будут примерно на этом же уровне, но точно не выше. Начисления за использование цифрового кошелька не предусмотрены.

Технические подробности платформы пока недоступны широкому кругу. Лишь известно, что разработчики используют гибридную архитектуру, которая содержит и централизованную систему, и распределенные реестры DLT. Такой формат удобен, когда нужно распределить хранение и обработку информации для устойчивости к разного рода инцидентам.

Это более удобно по сравнению с централизованной системой, когда вся ответственность на одном участнике. Централизованная система же способна выдержать максимальные нагрузки, связанные с большим объемом финансовых операций.

Перспективы цифрового рубля

Степень использования цифрового рубля в бизнесе и населением будет зависеть от сфер, где его станут применять, а также методов введения. К примеру, если за выполнение госзаказов компании будут получить оплату в «цифре», а зарплаты бюджетников, социальные выплаты будут переводить на цифровые кошельки, то логично предположить, что данная форма денег быстро войдет в обиход.

Жители России уже привыкли использовать разные формы оплаты товаров и услуг: наличными, переводы СБП, пластиковой картой. Конечно, у каждого сформирована своя привычка. Скорее всего внедрение цифрового рубля просто расширит спектр возможностей потребителя и станет еще одним способом оплаты, кардинально не изменив тенденции в целом.

Проведенные опросы Центра исследования финансовых технологий «Сколково»-РЭШ показали, что около 50 % населения страны не против попробовать использовать новую форму денег. Категорично отнеслись к цифровому рублю 22 % опрошенных. Положительный настрой большинства при этом не означает, что все будут пользоваться новой технологией. Скорее всего, это общий тренд – интерес к инновациям.

Кроме этого, россияне могут сделать выбор в пользу цифрового рубля, если получат гарантии безопасности платежей, комфорта в использовании или выгоду от безналичных переводов.

С другой стороны, для банков внедрение цифрового рубля может оказаться дополнительной возможностью заработка, если Центробанк предложит им выгодные условия для запуска услуг по снятию наличных и переводов с цифрового кошелька, так как у самого ЦБ нет инфраструктуры для обслуживания клиентов: отсутствуют банкоматы, терминалы и эквайринг. В первую очередь это будет интересно тем финансовым организациям, которые активно занимаются развитием клиентских отношений.

Еще один минус для банков может скрываться за возможным перетоком клиентских денежных средств с традиционных счетов в электронные кошельки. Ликвидность банков снизится, что приведет к дополнительным издержкам для привлечения денег от физических лиц.

Популярные статьи

Высокооплачиваемые профессии сегодня и в ближайшем будущем

Дополнительный заработок в Интернете: варианты для новичков и специалистов

Востребованные удаленные профессии: зарабатывайте, не выходя из дома

Разработчик игр: чем занимается, сколько зарабатывает и где учится

Как выбрать профессию по душе: детальное руководство + ценные советы

Такой поворот предвидит сам Центробанк: «Пытаясь избежать излишнего перетока высоколиквидных пассивов в цифровой рубль и сохранить возможность заработать на таких пассивах, банки вынуждены будут поднять ставки по остаткам на таких счетах (зарплатных, расчетных, текущих)».

Часто задаваемые вопросы про цифровой рубль

Для каких целей предназначены цифровые рубли, как использовать?

Цифровой рубль станет полноправной формой денег. С помощью него можно будет осуществлять все виды платежей: от покупки товаров и услуг до оплаты пошлин и налогов в государственные органы. То же касается и накоплений средств, и конвертации в иностранную валюту.

Можно ли украсть цифровой рубль?

Банк России будет обеспечивать все меры по безопасности, включая инструменты криптографического шифрования для предотвращения утечки электронных данных.

Все действия направлены на то, чтобы максимально уберечь от кражи накоплений в цифровых рублях. Для переводов и платежей будет нужна электронная цифровая подпись. Кроме этого, гарантом безопасности должен выступать сам владелец цифрового кошелька и его бдительность в хранении и использовании собственных средств.

В текущей ситуации если держатель счета не уберег собственные средства от кражи злоумышленниками, то вероятность вернуть эти деньги очень мала. Тогда как цифровая платформа сможет зафиксировать инцидент, проследить путь до мошенника, а также вернуть эти деньги владельцу цифрового кошелька.

Будут ли доступны функции криптовалюты для цифрового рубля?

Цифровой рубль будет идентичен другим формам денежных средств – наличным и безналичным деньгам, а значит, и к криптовалюте он не будет иметь никакого отношения. Номинал этого вида рубля будет таким же, как у бумажной версии или рубля на банковском счете потребителя. Получать прибыль не получится.

Не грозит ли очередная инфляция в связи с появлением цифрового рубля, будут ли банки работать в прежнем режиме?

Цифровой рубль никак не изменит количество денег в стране в целом, а значит, каких-то экономических неожиданностей опасаться не стоит в этой связи.

Если мой цифровой кошелек выдаст ошибку или что-то еще?

Цифровая платформа предусматривает сервис, который будет обеспечивать информацию по всем движениям и операциям по счету. Аналогично службам поддержки банков будет организована клиентская поддержка, где можно оперативно получать консультации и помощь по всем вопросам, связанным с цифровым кошельком.

Международный опыт выпуска цифровых денег

В мире около 80 % центральных банков различных стран изучают возможности использования цифровой денежной единицы, а 40 % уже тестируют в той или иной степени пилотные версии. Список таких государств и цифровых проектов постоянно растет.

Некоторые страны уже перешли от теоретических изысканий к разработкам:

• Банк Индонезии планирует использовать CBDC для увеличения оперативности транзакций и сейчас изучает технологию, которая будет лежать в основе CBDC, одновременно работая над возможностями финансовой инфраструктуры.
• Норвегия и ее ЦБ объявили о планах начать тестирование технических решений для выпуска собственной цифровой валюты и внедрения полноценного проекта в последующие два года.
• Центральный банк Кореи тоже на старте тестирования CBDC и сейчас проводит отбор поставщиков технологий для создания пилотной версии платформы.
• Самый большой прогресс в работе над цифровой версией денег имеет Китай. В начале мая 2021 года прошла активация цифровых кошельков для юаня, которую запустил один из крупнейших банков страны The Industrial and Commercial Bank of China (ICBC) в своем мобильном приложении. И это не все: сервис электронной версии денег доступен и в приложении платежной системы Alipay, его могут протестировать все пользователи.

Читайте также!

Цифровая валюта: что это такое и где используется

Подробнее

За последние несколько лет запуск ЦВЦБ (цифровой валюты центральных банков) — один из главных трендов на рынке финансовых услуг. Пока его главная цель – это цифровая независимость внутренних платежей, нежели международные расчеты. Интеграция ЦВЦБ между собой вторична для многих стран. Но есть примеры, которые показывают заинтересованность именно в международных финансовых операциях.

Это проект Stella, в котором ведутся разработки по оптимизации движения средству между Банком Японии и Европейским центральным банком. Такие интеграции нужны для цифровизации международной торговли и финансовых потоков между странами.

Из вышесказанного видно, что Центральный Банк имеет достаточно серьезные намерения, а успешное тестирование цифровой платформы говорит, что поставленная цель близка. Хотя точной даты, когда введут цифровой рубль в России, которым можно совершить первую покупку, не обозначены.

Третья универсальная форма рубля должна объединить в себе все свойства наличных и безналичных денег. Все три варианта денежных средств будут равноценны. При этом следует понимать, что цифровой рубль не является защитой от инфляции, которая со временем обесценивает деньги. Эта форма рубля будет удобна за счет своего цифрового хранения и оперативности в расчётах. Но сам цифровой рубль – это не актив, а еще одна новая форма наличности.

Автор статьи:

Редакция сайта GeekBrains Шеф-редактор раздела Программирование