Финансовая подушка: спасательный плот во время бури

О чем речь? Финансовая подушка – это ваш спасательный плот во время кораблекрушения – личного или глобального финансового кризиса. Такие коллизии происходят не каждый день, но когда они случаются, лучше иметь под рукой то, что может спасти вас и вашу семью от бедствования и крайней степени нужды.

Как сформировать? Формируется такое средство спасения не за неделю и даже не за месяц. Это долгий процесс откладывания понемногу с каждой зарплаты и других источников дохода. Стратегий, способов, инструментов формирования финансовой подушки существует множество, о них и поговорим в нашем материале.

Важность создания финансовой подушки безопасности

В мае 2022 года «Ромир» проводил исследование, согласно которому лишь 53 % наших соотечественников имеют финансовую подушку. Большая часть этих людей (а именно — 39 %) утверждают, что средств им хватило бы на три месяца, 25 %, что прожили бы на свои сбережения полгода, другие 25 % заявляют о годе и только 11 % – больше года.

Финансовой подушкой безопасности называют определенную резервную сумму семьи или отдельного человека, которая копится благодаря регулярным отчислениям с дохода. Люди создают ее в стабильное время для того, чтобы быть готовыми к потере работы, кризисам или внеплановым тратам.

Допустим, что работодатель принял решение пустить ваш отдел под сокращение. В условиях кризиса найти работу достаточно тяжело, на это могут уйти месяцы. Без накоплений придется выбрать первую попавшуюся вакансию, лишь бы было на что кормить семью.

В случае болезни одного из членов семьи могут также потребоваться дополнительные средства, например, на дорогое лечение. Если денег нет, то придется либо брать в долг у друзей и родных, либо брать кредит. Определенного размера финансовая подушка поможет избежать таких ситуаций и защитит от неприятных неожиданностей.

Накопленная на «черный день» сумма поможет сгладить последствия негативных событий, которые могут быть связаны с ухудшением экономической ситуации, потерей работы и прочими форс-мажорами. Не стоит задумывать о том, как создать финансовую подушку, если уже находитесь в сложной ситуации. Ее нужно формировать только при наличии постоянного дохода и в благоприятном экономическом климате.

Какой должен быть размер финансовой подушки

Каков же минимальный размер финансовой подушки? Ответ вас не очень удивит, ведь чем она больше, тем лучше. Процесс ее создания следует начать с подробного анализа собственных расходов.

Проследите за тем, сколько и на что вы тратите. Есть несколько советов, которые вам в этом помогут.

• Возьмите определенный период времени, например, месяц. На его протяжении записывайте расходы или сохраняйте чеки. Проанализировав записи, вы сможете понять, на чем можно сэкономить.

  Читайте также!

  Финансовая независимость: что это такое и как ее достичь

  Подробнее
  
• Информацию о собственных расходах можно посмотреть и в истории платежей в приложении банка. Если вы не пользуетесь наличными, то картинка получится четкая. Кроме того, для наглядности вы можете построить в Excel диаграмму по полученным данным.
• Подсчитайте, сколько продуктов и других обязательных товаров вам нужно на месяц. Зная их цену, вы сможете легче определить сумму расходов, без которой вы не сможете жить.

Узнай, какие ИТ - профессии
входят в ТОП-30 с доходом
от 210 000 ₽/мес

Павел Симонов

Исполнительный директор Geekbrains

Команда GeekBrains совместно с международными специалистами по развитию карьеры подготовили материалы, которые помогут вам начать путь к профессии мечты.

Подборка содержит только самые востребованные и высокооплачиваемые специальности и направления в IT-сфере. 86% наших учеников с помощью данных материалов определились с карьерной целью на ближайшее будущее!

Скачивайте и используйте уже сегодня:

Павел Симонов

Исполнительный директор Geekbrains

Топ-30 самых востребованных и высокооплачиваемых профессий 2023

Поможет разобраться в актуальной ситуации на рынке труда

Подборка 50+ бесплатных нейросетей для упрощения работы и увеличения заработка

Только проверенные нейросети с доступом из России и свободным использованием

ТОП-100 площадок для поиска работы от GeekBrains

Список проверенных ресурсов реальных вакансий с доходом от 210 000 ₽

Получить подборку бесплатно

pdf 3,7mb

doc 1,7mb

Уже скачали 31938

Последняя рекомендация поможет вам, даже если вы пока не размышляете о том, как сформировать финансовую подушку. Проанализировав, вы сразу увидите лишние статьи расходов и сможете их существенно сократить.

Сумму расходов далее нужно умножить на три. Именно три месяца может уйти на поиски новой работы. Это число можно увеличить и до шести, в случае если вы — специалист узкой специальности или являетесь единственным кормильцем в семье.

Полгода времени хватит на то, чтобы выучиться на новую специальность или повысить квалификацию. Это позволит проще найти новую работу.

На сумму финансовой подушки безопасности оказывает влияние как ваша профессия, так и ваш возраст. Размер накоплений у человека более старшего возраста должен быть выше, так как молодым обычно удается находить работу быстрее. Молодежь также может сильнее урезать свои расходы, а риск появления внезапных проблем со здоровьем у этой возрастной группы гораздо ниже.

С профессией ситуация схожая. Если вы — обладатель широко востребованной специальности, то работу найти будет проще, соответственно, и доходы восстановятся быстрее. В этом случае денег следует откладывать немного меньше, но стоит учесть то, что на успешность поиска влияет как место, где вы живете, так и ваш фактический уровень профессионализма.

Стратегии создания финансовой подушки при нехватке денег или силы воли

Накопление средств может вызывать затруднения по двум причинам:

Денег хватает

Вы получаете зарплату и отправляете часть средств на счет-копилку, но внезапно решаете заказать с этих денег доставку еды или приобрести подарок другу на день рождения. Отложенные деньги расходятся впустую, что делать?

• Копите на закрытом счете, лучше если его можно будет только пополнять. Этот формат многим помогает.
• Попросите человека, которому вы доверяете, хранить ваши деньги на его счету.
• Повысьте мотивацию: поощряйте себя за деньги, которые удалось сохранить, и не ругайте за траты.
• Обратитесь к психологу. Зависимость от совершения покупок так же сильна, как никотиновая или алкогольная. Она может сигнализировать о более глубокой проблеме.

Денег недостаточно

Здесь придется либо существенно снизить требования к себе, либо заставить себя соответствовать текущим.

Ученые провели эксперимент среди бедных людей, которые пытались собрать финансовую подушку безопасности. Они предложили им откладывать не рекомендуемые 10 % от дохода, а просто комфортную сумму, порядка 3-5% , при этом увеличивая сумму, если доходы растут.

Изначально участники эксперимента действительно откладывали самый минимум, но с ростом доходов понемногу увеличивали откладываемую сумму. В начале эксперимента многие люди могли позволить себе лишь пару новой обуви, а к его концу некоторым хватало средств даже на покупку подержанного автомобиля.

Увеличить доходы сложно, особенно если учесть, что большинство людей и так трудится на пределе сил. Однако все равно можно привести несколько советов, пусть и довольно очевидных:

• соглашайтесь на переработки (если они оплачиваются) или берите больше смен;
• найдите подработку по профессии;
• попросите руководство об увеличении зарплаты;
• найдите более высокооплачиваемую работу.

Выбор способа формирования финансовой подушки

Копить деньги можно несколькими способами:

• Обычные деньги, которые хранятся на карте или в виде наличных.
• Оформление банковского вклада.
• Инвестиции в ценные бумаги или драгоценные металлы.

Выбирая инструмент накоплений, прежде всего обращайте внимание на три его параметра:

• Ликвидность. Сможете ли вы забрать свои деньги, если они понадобятся прямо сейчас? Неприятности в жизни не ждут, поэтому нужно позаботиться о том, чтобы вы могли получить накопленную сумму на руки как можно быстрее. Недвижимость отличается низкой ликвидностью, продавать ее довольно долго. А вот банковский вклад гораздо ликвиднее — перевести деньги с него вы можете почти моментально. Однако помните и о том, что чем выше ликвидность сбережений, тем выше вероятность растратить их впустую. Ищите необходимый баланс.
• Возможная доходность. Сколько ваши сбережения смогут заработать? Если финансовая подушка не приносит доход, то со временем инфляция ее обесценит. Чтобы не допустить этого, следует использовать инструменты накоплений, способные заставить деньги работать.
• Риски. Есть ли вероятность потерять накопления, и насколько она высока? Безопаснее всего пользоваться банковским вкладом, он с огромной долей вероятности сохранит сбережения, однако небольшую их часть можно инвестировать в низкорисковые инструменты. Не теряйте возможность немного увеличить свой доход.

7 инструментов создания финансовой подушки безопасности

Хранить «под матрасом»

Кому подходит:

• Тем, кто боится. Хранить деньги дома в укромном месте — подходящий вариант для тех, кто не доверяет никому кроме себя. При этом важно помнить, что даже до матраса могут добраться чужие люди.

Дарим скидку от 60%
на курсы от GeekBrains до 24 ноября

Уже через 9 месяцев сможете устроиться на работу с доходом от 150 000 рублей

Забронировать скидку

Кому не подходит:

• Практичным. Сумма наличных не увеличивается за счет процентов, а инфляция постепенно «съедает» кучу бумажек под матрасом.
• Транжирам. Чем проще добраться до денег, тем проще их потратить. Чем проще их потратить, тем сложнее накопить нужную сумму.

Рублевый вклад

Кому подходит:

• Осторожным. Сделать вклад в банке, которому вы доверяете — вполне разумное решение. Этот инструмент гарантирует доход, а суммы до 1,4 миллионов рублей защищены государством.
• Практичным. Вы всегда можете забрать деньги со вклада, к тому же, он отличается достаточно низким уровнем риска. При этом у вас будет и защита от того, чтобы растащить вклад по мелочам: как правило, досрочное снятие суммы «сжигает» проценты.

Только до 25.11

Скачай подборку материалов, чтобы гарантированно найти работу в IT за 14 дней

Список документов:

ТОП-100 площадок для поиска работы от GeekBrains

20 профессий 2023 года, с доходом от 150 000 рублей

Чек-лист «Как успешно пройти собеседование»

Чтобы получить файл, укажите e-mail:

Введите e-mail, чтобы получить доступ к документам

Подтвердите, что вы не робот,
указав номер телефона:

Введите телефон, чтобы получить доступ к документам

Скачать подборку бесплатно pdf 2,5mb

Уже скачали 52300

Я подтверждаю согласие на обработку персональных данных.

Кому не подходит:

• Людям, которые копят на длительную перспективу. Большинство банков предлагают вклады максимум на 3 года. Автоматическая пролонгация имеет место быть, однако обычно вклад продлевается уж под более низкую процентную ставку. В качестве хорошей альтернативы можно посоветовать накопительные счета, они не ограничены по времени, поэтому хорошо подойдут для того, чтобы собирать деньги на долгосрочную цель.

Валютный вклад

Кому подходит:

• Стратегам. Финансовая подушка россиян, состоящая только из рублей подвержена риску, ведь скачки курсов доллара или евро могут сильно ударить по накоплениям. Популярным методом является деление суммы накопления на три части: долларовую, рублевую и евро.
• Тем, кто будет тратить в валюте. Вполне логично копить деньги в иностранной валюте, если вы планируете переезд или покупку за границей.

Кому не подходит:

• Тем, кто боится неожиданностей. Никто не может совершенно точно угадать изменения курса валюты, доверять чьим-либо прогнозам — достаточно большой риск.

Вложение денег в ПИФы или ETF

Кому подходит:

• Тем, кто гонится за более высоким доходом. Если у вас есть готовность и желание рискнуть частью своей финансовой подушки безопасности и увеличить доходы, то стоит обратить внимание на ПИФы и ETF. И первое, и второе позволит вложиться разом в большое количество акций или облигаций.

Читайте также!

Компьютерная анимация: правила, виды, требования к специалистам

Подробнее

Кому не подходит:

• Тем, кто не готов рисковать. Вкладывать деньги в ПИФы и ETF лучше на несколько лет и с пониманием того, что их стоимость может упасть в один момент.

Купить драгоценный металл в виде ОМС

Пользуясь обезличенным металлическим счетом (ОМС), вы можете купить драгоценные металлы в виртуальном виде.

Кому подходит:

• Людям, готовым инвестировать в драгоценные металлы, например, в золото, но не желающим испытывать неудобства. Вам не нужно будет арендовать ячейку или покупать сейф, металл будет храниться на счете.
• Тем, кто ценит скорость. Оформить покупку или продажу можно буквально за пару минут, все это делается без лишних документов прямо из приложения вашего банка.

Кому не подходит:

• Тем, кто опасается изменений курса. Цены на ОМС повторяют колебания цен на драгоценные металлы, они могут как вырасти, так и снизиться.
• Тревожным. Если решили открыть ОМС, чтобы использовать его для формирования финансовой подушки, то делайте это в надежном банке так как такие счета государством не страхуются. Если банк потеряет лицензию, то ваши накопления также исчезнут.

Покупка гособлигаций (ОФЗ-н или ОФЗ)

Государство в лице Министерства финансов выпускается ценные бумаги — облигации федерального займа (ОФЗ).

Кому подходит:

• Тем, кто может затребовать деньги раньше срока. Облигации достаточно легко продать, не потеряв проценты, этим они выгодно отличаются от вкладов. Порог входа здесь довольно низкий — инвестировать можно от 1000 рублей.

Кому не подходит:

• Тем, кто не хочет разбираться. Облигации могут показаться достаточно простым инструментом, но это обманчивое впечатление. Инвестору нужно разбираться в выпусках и сроках облигаций, а также четко понимать разницу между разными видами доходности — к погашению, купонной и текущей. Кроме этого, нужно выбрать подходящий момент как для покупки, так и для продажи.

Популярные статьи

Высокооплачиваемые профессии сегодня и в ближайшем будущем

Дополнительный заработок в Интернете: варианты для новичков и специалистов

Востребованные удаленные профессии: зарабатывайте, не выходя из дома

Разработчик игр: чем занимается, сколько зарабатывает и где учится

Как выбрать профессию по душе: детальное руководство + ценные советы

Покупка инвестиционной монеты из драгоценного металла

Одним из популярных способов вложить деньги в драгоценные металлы является приобретение инвестиционных монет.

Кому подходит:

• Консерваторам. Исторически сложилось, что цены на драгоценные металлы изменяются достаточно плавно. Именно поэтому сумма, вложенная в серебро или золото, почти наверняка будет сохранена и даже увеличена.
• Тем, кто готов долго копить. Вы ощутите эффект от своих вложений в металл лишь лет через 5-10. На коротких отрезках времени цена может и снизиться.

Кому не подходит:

• Тем, кто не хочет «чахнуть над златом». Монеты из драгоценных металлов требуют аккуратной транспортировки и надежного места для своего хранения, подойдет банковская ячейка или сейф. При этом любое повреждение снизит стоимость монеты. За получение прибыли при продаже придется также заплатить налог.
• Тем, кто привык к онлайн-покупкам. Чтобы приобрести металл в натуральном виде, вам придется прийти в офис с документами. Ваш слиток или монету на дом никто не доставит.

Выбор всегда остается за вами, но если вы всерьез настроены обеспечить себя финансовой подушкой безопасности, то ничего не мешает вам комбинировать способы накоплений, о которых мы рассказали. Небольшую часть суммы можно держать под рукой, часть денег на сберегательном счету, а еще немного вложить в акции.

Представьте, что вы получили зарплату в 60 тысяч рублей. Из них 15 тысяч вы потратите на продукты, 5 тысяч на коммунальные услуги, 30 тысяч уйдет на ипотеку, 5 — на спортзал, 5 — на общественный транспорт, а 10 можно и отложить на всякий случай. Получается, что денег совсем не останется, а ведь хотелось еще и одежду купить, и новую микроволновку…

Автор статьи:

Редакция сайта GeekBrains Шеф-редактор раздела Программирование